פיננסים

פתרונות תכנון פנסיוני והשקעות בשוק ההון

מציאת אלטרנטיבת השקעות אידיאלית לחסכון הכספים במוצרים הקיימים בשוק ההון כולל כסף פרטי, תוך דגש על רמת סיכון מתאימה לאופי החוסך, ניצול מקסימלי של הטבות המס הקיימות, לרבות הטבות המס לפורשים, ובחירת יצרן עם תשואות מצויינות ודמי ניהול מינימליים עד כמה שניתן. 

​

מוצרי ההשקעה הקיימים

קופת גמל

מוצר חסכון פנסיוני שמצוי בעיקר אצל ציבור החוסכים הוותיק,

• משיכה הונית - התגמולים שהצטברו עד 2008 ניתנים למשיכה כפטורים ממס בתנאים מסויימים (גיל 60 ומעלה).

• מסלולי השקעה - מגוון רחב של מסלולי השקעה לבחירה.

• מעבר בין מסלולי השקעה - ללא קנסות וללא תשלום מס.

• ניוד - מעבר בין קופות גמל ללא קנסות.

• הלוואה בתנאים טובים - ניתן לקבל הלוואה עד 80% מהחיסכון הצבור בקופה, כשתקופת ההלוואה המקסימלית היא עד 7 שנים.

• דמי ניהול אטרקטיביים.
   

קופת גמל לפי תיקון 190

מוצר חסכון המתאים לבני 60 ומעלה להם יש קצבה של לפחות כ 4,600 ₪ היתרונות במוצר זה:

• בעת משיכת החיסכון כקצבה - הקצבה תהיה פטורה ממס לחלוטין.

• בעת משיכת החיסכון בסכום חד פעמי – ינוכה מס בשיעור 15% על הרווח הנומינאלי בלבד, ולא מס בשיעור 25% על הרווח הריאלי כמקובל בשוק ההון – יתרון בולט ברמת אינפלציה נמוכה.

• מסלולי השקעה- מגוון רחב של מסלולי השקעה לבחירה.

• שינוי מסלול השקעה - מעבר בין מסלולי השקעה בקופה ללא קנסות.

• ניוד - מעבר בין קופות גמל ללא קנסות.

• במקרה פטירה עד גיל 75 שנים – כל החיסכון יהיה פטור ממס, כולל הרווח. לאחר גיל זה המוטבים יקבלו את הכספים בניכוי מס בשיעור 15% מהרווח הנומינאלי בלבד. המוטבים יוכלו להעביר את הכספים ל"חשבון חדש"

על-שמם. חשבון זה יהיה נזיל בכל עת ויאפשר אופציית קבלת קצבה חודשית פטורה ממס.

• הלוואה בתנאים טובים - ניתן לקבל הלוואה עד 80% מהחיסכון הצבור בקופה, כשתקופת ההלוואה המקסימלית היא עד 7 שנים.

• דמי ניהול אטרקטיביים.

 

קופת גמל להשקעה

קופת הגמל להשקעה הושקה בנובמבר 2016, והיא משווקת כיום על ידי מרבית בתי ההשקעות וחברות הביטוח, מדובר על חסכון הוני,

פטור מלא ממס על רווחי ההון - במשיכת הכסף לאחר גיל פרישה, ניתן יהיה לקבל את הכספים כקצבה חודשית הפטורה ממס.

דחיית תשלום המס - תשלום המס על רווחי ההון יגיע רק במועד משיכת הכספים.

• כספי החיסכון נזילים וניתנים למשיכה בכל עת ללא קנס.

מסלולי השקעה- מגוון רחב של מסלולי השקעה לבחירה.

שינוי מסלול השקעה - מעבר בין מסלולי השקעה בקופה ללא קנסות.

מעבר בין מסלולי השקעה - ללא קנסות וללא תשלום מס.

• מעבר בין קופות גמל ללא קנסות.

• ניתן להפקיד סכום חד פעמי או תשלומים (תקרת ההפקדה השנתית עד כ 76,000 ₪ בשנה לכל אחד מבני המשפחה).

הלוואה בתנאים טובים - ניתן לקבל הלוואה עד 80% מהחיסכון הצבור בקופה, כשתקופת ההלוואה המקסימלית היא עד 7 שנים.

דמי ניהול אטרקטיביים.
 

קרן השתלמות

קרן השתלמות היא תכנית חיסכון לשכירים ועצמאים המשמשת כאפיק חיסכון לטווח בינוני וארוך, יתרונה העיקרי הינו פטור ממס על הקרן ועל רווחיה.

היתרונות של קה"ש הן:

פטור ממס – לאחר שש שנות חסכון ניתן למשוך את כל הכספים כולל הרווחים בפטור ממס.

תקרת הפקדה הפטורה ממס בקרן השתלמות מוגבלת בתקרה - לשכיר 15,712 ₪ בחודש, ולעצמאי כ-19,920 ₪ בשנת מס.

• ניתן להמשיך את החיסכון גם לאחר שש שנים.

יתרונות הקרן נשמרים גם כאשר ממשיכים את החיסכון.

• ניתן לקבל הלוואה עד 80% מהחיסכון הצבור בקופה, כשתקופת ההלוואה המקסימלית היא עד 7 שנים.

מסלולי השקעה- מגוון רחב של מסלולי השקעה לבחירה.

שינוי מסלול השקעה - מעבר בין מסלולי השקעה בקופה ללא קנסות.

מעבר בין מסלולי השקעה - ללא קנסות וללא תשלום מס.

• מעבר בין קופות גמל ללא קנסות.

​

איתור כספים אבודים- כספים אבודים הם כספים השייכים לאזרחים ישראלים, אשר שכחו מקיומם ולכן הם נקראים "כספים אבודים". במשרד האוצר מצהירים שלאחר בדיקות שעשו הם גילו שיש מעל 15 מיליארד ₪ המוגדרים ככספים אבודים. מה שאומר שמאות אלפי אזרחים לא מודעים לכספים השייכים להם. מדובר בחסכונות פנסיונים לא פעילים הכוללים קרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות וביטוחי חיים עם מרכיב של חיסכון. מדובר בכספים השייכים לקרוב משפחה שנפטר, שבעצמו לא היה מודע לקיומם של רבים מכספים אלה ועוד.

​

סדר וארגון בכספים הפנסיונים והביטוחים - קבלת דוח מפורט על כל הכספים הפנסיונים והביטוחים, איתור כפל ביטוחים והוזלת עלויות כפולות, איחוד קופות והקטנת דמי ניהול בקופות תוך המלצות לשינויים לחסכון הקופות בצורה אפקטיבית בדגש על מתן תשואות עודפות בהתאם לרמת הסיכון לפי אופי החוסך.